Les causes du surendettement

 

Il existe 2 types de surendettement : le surendettement passif et le surendettement actif.

1. Le surendettement passif est souvent le résultat d'un accident de la vie : décès, divorce, licenciement, etc. Dans ce cas de figure, l'endettement qui était à 35% passe à 55 ou 60% suite à la perte d'un revenu.
2. Le surendettement actif se caractérise par un excès de crédits. Cet excès de crédits peut être le résultat d'une accumulation de problèmes (panne de voiture, redressement fiscal, frais dentaires, etc), ou par une série de dépenses mal contrôlées (valeur des cadeaux de Noël, dépenses de vacances, etc).

Lorsque sur des budgets très serrés, viennent se greffer des dépenses imprévues et qu'on ne maîtrise pas (augmentation de la vie avec des salaires qui ne suivent pas, augmentation du prix du carburant), on se retrouve dans une situation dramatique.

Pourquoi le surendettement se répand-il aussi vite ?

La perte d'emploi ou la diminution de l'activité (chômage technique, réduction du temps de travail) est la première cause du surendettement des ménages (dans 27% des cas). Il suffit de regarder autour de soi, pour se rendre compte du nombre de personnes rencontrant des difficultés dans leur vie professionnelle.

Le divorce ou la séparation participe également à l'extension du surendettement. Souvent, les crédits restent affectés dans leur totalité à un seul membre du couple, qui ne peut plus faire face aux échéances avec son seul revenu.

D'autres événements accidentels sont la cause de l'augmentation du surendettement des personnes :

• Les soins dentaires ou optiques, qui sont onéreux et très mal remboursés par la sécurité sociale
• Les réparations automobiles : lorsqu'on est gêné financièrement, on ne fait pas toujours les entretiens nécessaires, et il peut en résulter une panne sérieuse. Et quand l'automobile est le seul moyen de locomotion pour se rendre à son travail, la réparation ne peut pas être reportée.
• Les réparations dans la maison : si on peut se passer pendant quelques temps du lave-vaisselle, la réparation de la chaudière est obligatoire, surtout en hiver.
• Les travaux imprévus : il peut arriver que par suite de malfaçons antérieures, certains travaux qui ont été commencés voient leur devis s'allonger.
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Il y a un élément dont on parle peu, mais qui a aussi son importance dans l'endettement des ménages : le passage à l'Euro.

Ce passage à la monnaie unique s'est traduit souvent par une augmentation de prix des marchandises, auquel est venu s'ajouter une confusion chez certaines personnes.

Face à ces évènements qui ont rendu de plus en plus difficile la vie des gens, sont apparus des "mirages" :

• Offres exceptionnelles dans les grands magasins (3 pour le prix de 2, soldes à -50%, 20% sur la carte du magasin, crédit gratuit, payez dans 3 mois, etc).
• Crédit exceptionnel : pour 30 € par mois, on vous prête jusque 5 000 €, que vous pourrez utiliser quand vous le souhaitez.
• ême votre banquier est prêt à vous augmenter votre découvert bancaire.
• Vous n'avez pas d'argent pour payer votre nouveau véhicule, et aucun organisme financier n'accepte de vous faire un crédit car ils vous jugent trop endettés ? Qu'importe, on vous propose de l'acheter en leasing.
• Etc.

Il faut savoir que :

• Les cartes de crédit peuvent être dangereuses : les cartes de fidélité sont des cartes de paiement, et certaines peuvent aussi être des cartes de crédit, et vous ouvrir éventuellement une réserve d'argent disponible et renouvelable. Leur TEG est toujours très élevé !
• Plus votre nombre de crédits est élevé, plus vous allez avoir des difficultés à gérer votre budget.
• Faire un crédit pour payer vos échéances aggrave votre situation.
• Le découvert bancaire est une facilité très coûteuse.